Inhaltsverzeichnis Zahnzusatzversicherung Kinder
1. Einleitung
Zahnzusatzversicherungen ergänzen die gesetzliche Krankenversicherung (GKV), die bei Kindern nur bei schweren Fehlstellungen (KIG 3‑5) bestimmte Kosten übernimmt. Leichte Fehlstellungen (KIG 1‑2), moderne Spangen, Aligner oder Retainer sind meist unversichert. Eine maßgeschneiderte Zusatzversicherung schützt vor hohen Eigenkosten und hilft frühzeitig – entscheidend für gesunde Zähne und ein strahlendes Lächeln.
2. Warum Zahnzusatzversicherung bei Kindern entscheidend ist
Hohe Behandlungskosten: Etwa 60 % der Kinder in Deutschland tragen eine Zahnspange – die reinen KIG‑3-5-Leistungen der GKV decken nur einen Teil ab; die restlichen Kosten bleiben Eltern selbst überlassen
Präventive Vorteile: Zusatzversicherungen fördern Vorsorge (z. B. regelmäßige Zahnreinigungen oder Fissurenversiegelungen), die gerade bei Kindern langfristige Folgekosten verhindern
Sofortiger Versicherungsschutz: Bei einigen Tarifen – insbesondere bei Frühabschluss – entfällt eine Wartezeit, wodurch auch bei kurzfristigem Behandlungsbedarf Leistung greift
3. Leistungsbereiche im Fokus
3.1 Prophylaxe und Zahnerhalt
Professionelle Zahnreinigung (PZR) bis zu 100 % erstattbar – wichtig besonders bei kieferorthopädischer Behandlung
Fissurenversiegelung für alle Backenzähne, nicht nur GKV-Leistungen – schützt vor Karies
3.2 Zahnfüllungen & Milchzähne
Hochwertige Kunststofffüllungen (Komposit/Inlays aus Gold/Keramik) bis zu 100 % abgedeckt.
Milchzähne sind bedeutsam – frühzeitiger Erhalt wirkt sich positiv auf Sprachentwicklung, Kauen und Zahnstellung aus
3.3 Kieferorthopädische Leistungen
Abdeckung leichter bis schwerer Fehlstellungen – inklusive KIG 1‑5 mit bis zu 100 % Erstattung, wie z. B. DFV‑Tarife
Beinhaltet verschiedene Spangenarten, Funktionsdiagnostik, Aligners (z. B. Invisalign), Retainer, Mini-Brackets
4. Worauf Sie bei Versicherungen achten müssen
4.1 KIG‑Gruppen & Leistungsumfang
Wichtig ist die Abdeckung auch bei KIG 1 und 2 – diese leichten Fehlstellungen werden von der GKV nicht bezahlt
Tarife wie ZAHN Prestige 2023 erstatten bereits ab KIG 1 2.000 €, bei KIG 3 bis max. 1.500 €
4.2 Höhe der Erstattung & Obergrenzen
Empfehlenswert sind Sätze von 80–100 % und Jahres- oder Falldenken-Höchstgrenzen von 2 000–8 000 € .
Unterschiede bei Staffeltarifen: im ersten Jahr evtl. niedrigere Erstattung, danach steigt der Betrag – genau prüfen.
4.3 Wartezeiten, Gesundheitsprüfung, Altersgrenzen
Einige Tarife haben kurze Wartezeiten (< 6 Monate) – bei anderen bestehen längere Wartezeiten oder Gesundheitsfragen
Viele Tarife enden mit Übergang ins Erwachsenenalter (z. B. 18/21 Jahre). Empfehlenswert sind Tarife mit beitragsfreier Fortführung bis ca. 25 Jahre.
4.4 Tariftypen: Schaden- vs. Lebensversicherung
Schadentarife sind anfänglich günstig, steigen aber mit dem Alter.
Lebensversicherungstarife enthalten Altersrückstellungen – hier bleibt der Beitrag langfristig stabil
5. Kieferorthopädie im Detail
5.1 Frühbehandlung vs. reguläre Behandlung
Frühbehandlung (Phase 1, ca. 7–9 Jahre): korrigiert erste Fehlstellungen, verhindert spätere komplizierte Eingriffe – laut Studie 87 % Erfolgsquote bei aktiven Eingriffen .
Reguläre Behandlung (Phase 2, Pubertät): bei bleibenden Zähnen, oft mit komplexeren Apparaturen.
5.2 Apparaturen: Metall, Keramik, Lingual, Aligner
Metallbrackets: robust, günstig;
Keramik/Mini/Selbstligierend: ästhetischer, teurer;
Lingualtechnik: innenliegend – kaum sichtbar, hohe Kosten;
Aligners (Invisalign & Co.): komfortabel, herausnehmbar, high-tech, sehr beliebt
5.3 Retainer und Nachsorge
Retainer (kleinere Spangen im Mundinneren oder herausnehmbar) sichern das Ergebnis – sinnvoll, dass die Versicherung auch diese Kosten deckt.
6. Was ist ein idealer Abschlusszeitpunkt – und warum?
Empfehlung: Abschluss im Vorschulalter (3–5 Jahre), idealerweise vor dem Zahnwechsel – noch ohne Fehlstellung, keine Gesundheitsprüfung, günstige Beiträge.
Einige Tarife für Babys (< 5 Jahre) kosten nur 1,50 €/Monat, später etwa 13–20 €
Wird die Versicherung erst abgeschlossen, nachdem der Zahnarzt eine Fehlstellung diagnostiziert hat, droht Leistungsausschluss – dafür gibt es die digitale Bissanalyse BissCheck
7. Versicherungsszenarien im Vergleich
| Szenario | Vorteile | Nachteile |
|---|---|---|
| Vor Behandlungsbeginn | Keine Gesundheitsprüfung oder Ausschlüsse; vollständiger KFO-Schutz | Beitrag wird auch gezahlt, wenn keine Behandlung nötig ist |
| Während laufender Behandlung | Teilweise erstattbar, evtl. Sofortschutz | Wartezeiten gelten, Leistungsausschlüsse bei bereits bekannten Fehlstellungen |
8. Empfohlene Tarife & Beiträge
- Hanse Merkur: 80 % der Mehrkosten bis max. 1.200 EUR – für 9,68€/Monat
Concordia Zahn Sorglos: ca. 12,82 €/Monat, Erstattung bis 100 % bei KFO – Testsieger
UKV ZahnPrivat 90: ca. 17 €/Monat – gute Kombination aus KFO und Zahnerhalt
Die Bayerische: übernehmen 1.500 € für Zusatzleistungen beim Kieferorthopäden
DFV ZahnSchutz: Tarifvielfalt mit 100 % Erstattung auch bei KIG 1‑2, keine Wartezeiten, jährlich 10 –20 €
ARAG Z90 Bonus: 80 % ab KIG 1‑2, KIG 3 erstattbar bis 1 000 €
ERGO KFO Sofortschutz: auch Versicherung während Behandlung möglich, zahlt PZR & Zahnerhalt
9. Studien & Forschungsergebnisse
RKI-Daten (2014–2017): Mehr als 20 % der Minderjährigen (3–17 J.) in KFO-Behandlung – bei 13/14-Jährigen über 50 %
Studie (705 Kinder, 8–9 Jahre): Überbiss bei 88,9 %, Fehlstellungen bei 60,9 % – frühe KFO wirksam bei 87 % .
PubMed-Studie (2021): Frühintervention verhindert spätere kieferchirurgische Eingriffe bei Kindern mit Kreuzbiss um 70 %.
Finanztip & Handelsblatt: Betonen, wie wichtig die Abdeckung leichter Fehlstellungen (KIG 1‑2) ist, da häufig KFO notwendig wird .
10. Vorteile einer hochwertigen Kinder-Zahnzusatzversicherung
Finanzielle Planungssicherheit – Deckung hoher KFO-Kosten
Frühprävention – Prophylaxe und Fissurenversiegelung reduzieren spätere Folgekosten
Moderne Behandlungsmethoden – Aligners, Keramikbrackets, Retainer
Behandlungsfreiheit – Wahl aus verschiedenen Kieferorthopäden ohne Budgetlimit
Langfristiger Schutz – beitragsfreie Fortführung bis ins Erwachsenalter
Unfall- & Zahnersatzschutz – Software bei Sport oder Unfällen
Psychosoziale Vorteile – Schönes Lächeln stärkt Selbstbewusstsein & Sozialverhalten
11. FAQ
1. Ab welchem Alter?
Am besten im Vorschulalter (3–5 Jahre) – Gesundheitsfragen meist irrelevant.
2. Wann greift die Versicherung?
Nach Ablauf der Wartezeit; einige Tarife wie DFV bieten Sofortschutz, sogar während laufender Behandlung
3. Was sind Wartezeiten?
Im Schnitt 3–12 Monate; ideal sind ≤ 6 Monate.
4. Werden Retainer ersetzt?
Bei vielen umfassenden Tarifen ja – ein wichtiger Kostenpunkt nach KFO.
5. Kann ich wechseln / upgraden?
Meist möglich nach Wartezeit – lohnt sich bei geänderter Bedarfssituation.
6. Was, wenn vorher Fehlstellung bekannt war?
Dann kann Leistung ausgeschlossen sein – Abschluss vor Diagnosestellung ist entscheidend.
12. Fazit
Zahnzusatzversicherung für Kinder ist keine Spielerei, sondern eine strategische Vorsorge. Der Abschluss vor Diagnose – am besten bereits im Vorschulalter – sichert umfassende Leistungen von Prophylaxe über moderne Spangentypen bis hin zu Retainern. Gute Tarife (z. B. Concordia, UKV, DFV) bieten bei niedrigen Beiträgen Leistungen von bis zu 100 % und garantieren weitreichenden Schutz. Damit investieren Sie nicht nur in gesunde Zähne, sondern in die Zukunft Ihres Kindes.
